Sekitar 3 tahun belakangan ini, fasilitas cicilan tanpa kartu kredit seperti yang ditawarkan Kredivo sangat naik popularitasnya. Sebab, dengan adanya fasilitas ini seolah menjadi angin segar bagi banyak orang terutama yang belum memiliki akses ke kartu kredit, untuk bisa transaksi cicilan sesuai kebutuhan. Hal ini juga menjadi solusi atau alternatif terbaik bagi banyak orang yang aplikasi kartu kreditnya kerap ditolak bank karena berbagai faktor. Daftar akun cicilan tanpa kartu kredit yang berbasis online kayak Kredivo tentu jauh lebih mudah dan cepat dibanding daftar kartu kredit di bank.
Di sisi lain, kartu kredit bank tetap nggak kehilangan peminatnya. Karena faktanya, banyak juga keuntungan yang ditawarkan kartu kredit bank yang mungkin saat ini belum dimiliki oleh fintech atau layanan cicilan tanpa kartu kredit. Kalau bicara soal cicilan, tentu kita maunya dapat yang paling oke dan menguntungkan toh? Baik dari sisi promo sampai besaran angsuran.
Pertanyaannya, sebenarnya lebih untung mana sih kalau kita cicil barang di merchant: pakai cicilan tanpa kartu kredit atau kartu kredit ya? Nah, buat menjawab pertanyaan ini, yuk sama-sama kita bandingkan antara kartu kredit dan cicilan tanpa kartu kredit lewat 5 aspek berikut ini. Siapa tahu bisa berguna untuk referensi kamu yang lagi bingung mau daftar yang mana! 🙂
Syarat Daftar & Proses Approval
Setiap bank, umumnya punya syarat daftar dan pengajuan kartu kredit yang cukup ketat bagi nasabahnya. Nggak jarang, bank juga menolak aplikasi kartu kredit yang masuk dari nasabah karena berbagai alasan misalnya kondisi finansial yang dianggap tidak memadai, jumlah penghasilan yang kurang cukup, proses survei yang terhambat, dan masih banyak lagi.
Syarat minimum penghasilan adalah yang paling krusial untuk dipenuhi nasabah dalam pengajuan kartu kredit. Makin tinggi limit kartu kredit, akan makin besar juga jumlah syarat penghasilan minimum yang ditetapkan oleh bank. Namun, rata-rata kartu kredit tipe biasa memiliki syarat minimum penghasilan yang sama yaitu Rp 3 jutaan. Setelah dokumen lengkap, proses pengajuan baru bisa diproses dan biasanya akan memakan waktu lebih dari 1 hari atau bahkan berminggu-minggu.
Kebalikan dari kartu kredit, cicilan tanpa kartu kredit seperti Kredivo hadir sebagai solusi dari kondisi tersebut. Kredivo menawarkan layanan kredit dengan total limit sampai dengan Rp 30 juta bagi penggunanya. Syarat daftarnya yang harus dipenuhi ada tiga:
- Pendaftar merupakan WNI berusia minimum 18 tahun.
- Memiliki minum penghasilan Rp 3 juta sebulan.
- Berdomisili di wilayah jangkauan Kredivo, yaitu Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan, Palembang, Semarang, Bali, Yogyakarta, Solo, Malang, Makassar, Cirebon, atau Sukabumi.
Daftarnya bisa dari rumah cuma dengan download aplikasi di Google Play Store atau App Store. Dokumen persyaratan yang dibutuhkan juga nggak banyak dan cuma perlu difoto lalu diunggah ke aplikasi Kredivo ketika daftar. Plus, proses approval hanya memakan waktu 1 x 24 jam tanpa ada survei. Pengalaman pribadi saya nyoba daftar Kredivo beneran hari ini daftar besoknya udah diapproved dan dapat limit.
Dari sini, menurut saya, kartu kredit: 0, cicilan tanpa kartu kredit: 1. 🙂
Suku Bunga
Ngomongin kredit tentu nggak bisa lepas dari suku bunga. Kartu kredit memiliki tingkat suku bunga rata-rata sebesar 2,25% per bulan untuk transaksi. Namun karena pandemi, per bulan Mei 2020 hingga kini suku bunga kartu kredit turun menjadi 2% per bulan. Perlu diingat, bahwa suku bunga kartu kredit ini akan dikenakan kepada pengguna jika tidak membayar tagihan kartu kreditnya sebelum tanggal jatuh tempo. Kalau tepat waktu, maka tidak akan ada bunga yang dikenakan. Bunga juga akan dikenakan jika kamu mengambil cicilan dengan kartu kredit seperti cicilan gadget.
Cicilan tanpa kartu kredit umumnya memiliki suku bunga yang nggak jauh berbeda dari kartu kredit tapi lebih tinggi. Kredivo misalnya, suku bunganya dalah 2,6% per bulan HANYA untuk cicilan 3/6/12 bulan dengan transaksi minimum Rp 1 juta ke atas dan untuk pinjaman tunai. Namun, untuk transaksi di bawah Rp 1 juta yang dibayar 30 hari setelahnya tidak dikenakan bunga sama sekali. Bisa dibilang, layanan kredit yang ditawarkan Kredivo hampir mirip dengan kartu kredit.
Untuk suku bunga, kartu kredit: 1, cicilan tanpa kartu kredit: 0.
Biaya Administrasi & Tambahan Lain
Punya kartu kredit tapi nggak pernah dipakai? Hati-hati, tetap ada tagihan yang akan muncul lho yaitu biaya tahunan yang sesuai dengan jenis kartu. Untuk tipe kartu biasa, biaya tahunannya ada di kisaran Rp 125 ribuan per tahun. Jika digunakan untuk transaksi, ada juga biaya lain yang bisa menyertai yaitu: biaya keterlambatan, biaya materai, biaya kelebihan pemakaian (overlimit), biaya tarik tunai, biaya cetak salinan tagihan, biaya pembatalan cicilan, dan biaya penggantian kartu jika rusak atau hilang.
Bagaimana dengan cicilan tanpa kartu kredit? Kredivo sebagai contoh, selain bunga, Kredivo juga punya biaya lain yang menyertai transaksi yaitu biaya administrasi sebesar 6% dari total pinjaman jika pengguna menggunakan limitnya untuk dicairkan jadi pinjaman. Kemudian biaya keterlambatan bayar sebesar 6% jika pembayaran tagihan lewat dari jatuh tempo. Bedanya dengan kartu kredit, selain dua biaya tersebut tidak ada biaya admin lain seperti biaya materai, kelebihan pemakaian (karena transaksi harus sesuai limit yang dimiliki), penggantian kartu (karena berbasis online), ataupun biaya tahunan.
Jadi, bisa dibilang, kalau di akun Kredivo-mu nggak ada transaksi yang dilakukan sama sekali maka kamu nggak akan menerima tagihan apapun.
Dari segi biaya lain-lain, kartu kredit: 0, cicilan tanpa kartu kredit: 1
Pilihan Merchant untuk Transaksi
Yang paling menarik dari kartu kredit adalah pilihan merchant untuk transaksinya sangat banyak. Setiap merchant yang bermitra dan menerima pembayaran dengan VISA atau MasterCard sudah pasti bisa transaksi dengan kartu kredit perbankan. Baik itu merchant online maupun offline. Gesek kartu di mesin EDC maupun lewat sistem/situs/mobile. Bisa digunakan di dalam maupun di luar negeri.
Sementara itu, cicilan online tanpa kartu kredit dari fintech umumnya masih memiliki jumlah merchant partner yang terbatas. Kalau suatu merchant belum kerja sama dengan aplikasi fintech cicilan tanpa kartu kredit, maka kamu nggak bisa transaksi di merchant tersebut.
Saat ini, Kredivo adalah fintech atau aplikasi cicilan tanpa kartu kredit dengan mitra merchant terbanyak yaitu lebih dari 350+, baik yang online atau offline. Yang pasti, e-commerce dan merchant populer kayak Tokopedia, Lazada, Bukalapak, Blibli, JD.id, Electronic City, dan Erafone, termasuk beberapa di antaranya.
Untuk pilihan merchant, kartu kredit: 1, cicilan tanpa kartu kredit: 0.
Potensi bangun skor dan reputasi kredit
Kartu kredit adalah salah satu instrumen kredit yang paling mudah untuk membangun reputasi dan juga skor kredit kita. Skor kredit adalah salah satu poin penting yang ada dalam SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) perorangan yang diluncurkan oleh OJK. Semua rekam jejak transaksi kita di kartu kredit akan tercermin dalam nilai SLIK yang akan sangat berguna di masa depan sebagai bahan penilaian kelayakan kita dalam menerima kredit/pinjaman. Skor kredit kita akan buruk kalau performa dan catatn pembayaran kita buruk, misalnya sering telat. Dan sebaliknya, akan baik jika performa kredit kita juga baik.
Kabar baiknya, bukan cuma kartu kredit perbankan yang bisa membangun skor kredit. Cicilan tanpa kartu kredit seperti Kredivo juga bisa digunakan untuk membentuk skor kreditmu. Sebab, segala transaksi yang dilakukan dan perforrma pembayarannya juga akan terekam dalam BI Checking/SLIK.
Dari sini, kartu kredit dan cicilan tanpa kartu kredit punya nilai yang sama/seimbang.
Kesimpulannya, dari poin-poin yang saya paparkan, baik kartu kredit atau cicilan tanpa kartu kredit sebenarnya sebanding dari sisi layanan. Ada plus dan minus. Masing-masing juga punya keuntungan yang bisa dipilih. Kalau mau yang daftarnya mudah dan cepat, bisa pakai Kredivo tapi bunganya sedikit di atas suku bunga kartu kredit saat ini. Kalau bagi kamu suku bunga sangat penting, maka kamu bisa berjuang apply kartu kredit bank sampai lolos namun perlu ingat ada biaya-biaya lain yang harus diperhatikan dibayar.
